Ausztria: Szűkülő szolgáltatás

Ausztriában az üzleti biztosítók magánbiztosítási konstrukciókat csak az alapszolgáltatási csomagon kívül eső szolgáltatások finanszírozására, a kiemelt hotelszolgáltatás garantálására, illetve a szabad orvosválasztás érdekében kínálnak. (Az alapszolgáltatási csomag részeként ingyenes a megelőzés és a gyógyítás – néhány éve a pszichoterápia.) A kizárólag kötelező alapbiztosítással rendelkezők nem választhatnak, ha valamilyen bonyolult kezelésnél mégis ragaszkodnak egy-egy jó hírű specialistához, az illetőt csak a magánrendelőjén keresztül, honorárium ellenében kérhetik fel a kezelésre. (A választott orvos azután saját kórházába utalja a páciensét, ahol az alapellátás ugyancsak jár, csak magánorvosként tevékenykedő kezelőorvosa díját kell megfizetnie.) Hozzájárulást kell fizetni gyógyüdülőkúra igénybevételekor, illetve a fogpótlásokért, fogászati kezelésekért is.

Csak a tehetősebbek

A komplex kiegészítő biztosítást csak a tehetősebbek engedhetik meg maguknak. A térítési díj mértéke és a csomagok tartalma egyenes arányban áll egymással: minél többet fizet valaki, annál professzionálisabb és szélesebb körű szolgáltatást várhat el a szolgáltatóktól; havi 55 és 65 euró között van a legolcsóbb változat, 80-90 euróért viszont már magas szintű ellátásra számíthatnak a vásárlók.
Az alacsonyabb szintű csomag önrészfizetési kötelezettséget feltételez: a naptári év első kórházi kezelésénél egy hatvanöt év feletti betegnek a havi díjon felül további egyszeri 700 eurót kell befizetnie. Magasabb havi díj esetén nincs önrész, sőt, ha az illető egész évben nem kerül kórházba, visszatérítést is kap. Ha a magánbiztosítással rendelkező elégedett az alapcsomag részeként járó szolgáltatással vagy intézménnyel, lemondhat a kiegészítő biztosítása miatt járó kiváltságairól is; ebben az esetben nem kell kifizetnie az önrészt, illetve megkapja az éves visszatérítést, ami a biztosítástól függően akár napi 60 euró is lehet.
A pénztárválasztásnál döntő szempont lehet, hogy a társaságok esetenként eltérő mértékű önrészfizetési kötelezettséget írnak elő. A bécsi kassza a fogpótlásokért például a díj felét, a burgenlandi tartományi pénztár a negyedét, a köztisztviselők ellátására létrehozott pénztár viszont csak a 20 százalékát kéri.

Piaci körkép

Ausztriában az Uniqa a vezető társaság, a kiegészítő egészségbiztosítási piac 49 százalékát tudhatja magáénak – rajta kívül még mintegy hét biztosító kínálja szolgáltatásait. A magánbiztosítók legnagyobb kiadása a kórházi kezelési számlák kiegészítése, tavaly 700 millió euróval járultak hozzá a fekvőbeteg-ellátás finanszírozásához. A következő tétel a kórházi napidíj (97,6 millió euró), majd az orvosi honorárium (43 millió euró). Csaknem 40 milliót tesz ki a fogászati ellátás, s csökkenő arányban a gyógykúra-hozzájárulás, a gyógyszerek, a külföldi gyógykezelés finanszírozása, a táppénz-kiegészítés és a temetési segély.
Versenyezni, ügyfeleket átcsábítani leginkább új csomagokkal, innovációval lehet. Az Uniqa ezért például elsőként vezette be az ápolási biztosítást, és nagy reményeket fűz a daganatos betegek számára kifejlesztett csomaghoz. Igaz, hogy ez a normál díjnál 20, illetve 30 százalékkal többe kerül, de teljes körű szolgáltatást garantál. Ausztriában összesen egymillióan rendelkeznek a különleges osztálynak (Sonderklasse) nevezett kiegészítő biztosítással. Az Uniqa különleges osztályba sorolt biztosítás esetén fedezi a second opinion költségeit is. Emellett kitűnő megelőzési programokat kínál, s minden különleges osztályú biztosítással rendelkező automatikusan tagja a Vitalklub egyesületnek, amely előadásokkal, tanácsadással segíti a tagokat. Szinte magától értetődő a világméretű biztosítás: ha Ausztriában nincs megfelelő gyógymód egy betegségre, akkor az Uniqa biztosítottjai bárhol a világban igénybe vehetik a megfelelő kezelést.
A három nagy osztrák biztosító egyesüléséből létrejött társaság piacvezető pozíciója jelentős előnyt jelent a kötvények értékesítésekor. A versenyben ugyanakkor nehéz egyedülálló termékkel maradni a piacon, hisz a többi biztosító általában azonnal előállítja az új konstrukció „generikus” változatát. A második legnagyobb, 22–25 százalékos piaci részesedéssel rendelkező Wiener Städtische például saját vonzerejeként hirdeti, hogy havi öteurós pluszdíjért világszerte érvényes kiegészítést kínál. Pedig ezt a szolgáltatást az Uniqa mellett a lényegesen kevesebb ügyféllel rendelkező Generali is kínálja.

Ki elégedett, ki nem?!

Az ausztriai biztosítók és a biztosítottak elégedettek ezzel a rendszerrel. Az orvosok és a szolgáltatók azonban kénytelenek szembesülni azzal, hogy a profit érdekében a társaságok egyre gyakrabban próbálkoznak a szolgáltatások körének szűkítésével. Újabban a háziorvosok 24 órás vérnyomás-monitorozásának költségét nem fedezik, és szó van arról is, hogy a jövőben a laboránsok beteglátogatását – az otthoni vérvételt – sem fizetik majd. Minden beavatkozásnak pontos „ára” van: a beteglátogatás 29,72 euró, a vércukorszintmérés 7,56, a kisebb műtét (furunkulusfelnyitás) 12,60, az injekció beadása 2,52 eurót ér. Évek óta igyekeznek rábeszélni az orvosokat az olcsóbb szerek, a generikumok felírására – retorzió egyelőre nincs – és szüntelenül keresik a lehetőséget a további takarékoskodásra: gondolkodnak például azon, hogy a pénztár ne fizesse a kiskorúak kijózanításának és kezelésének költségeit.

Szászi Júlia (Bécs)